Меню
Главная » кредиты онлайн » ипотечный кредит » как правильно гасить кредит

Стоит ли спешить с гашением ипотечного кредита ?

08.02.2014, 19:04

Стоит ли спешить с гашением  ипотеки?

Согласно принятому в России закону «О досрочном погашении кредита», банки не могут ограничить заемщика в его праве погасить кредит раньше. Есть ли смысл возвратить ипотечный кредит до установленного срока?

Снятие ограничений.

Вопрос о том, гасить или не гасить ипотеку досрочно, скорее всего вопрос философский. По данным статистики в среднем ипотечные кредиты гасят быстрее вдвое. Люди считают, что это финансовая кабала и поэтому стараются избавиться от нее максимально быстро. Что касается банков, им невыгодно, чтобы заемщики гасили кредит досрочно. И поэтому до последнего времени они пытались растянуть сроки уплаты.

Раньше банки устанавливали мораторий на досрочные платежи, запрещая их первые 6 месяцев, начисляли штрафные санкции, размер которых составлял 2-3 % суммы досрочного платежа, устанавливали сумму досрочного платежа достаточно высокой: можно было внести досрочно не менее 60 тысяч рублей. Такие ограничения сейчас незаконны.

Действие закона распространяется на все договора. В том числе и те, что были заключены до вступления его в действие. Чтобы внести досрочный платеж в погашение кредита, надо либо известить банк за месяц до дня, когда планируется погашение, либо погасить в тот день, который установлен для платежа условиями кредитного договора.


А есть ли смысл?

При условии, что ограничения на досрочное гашение кредитов сняты, возникает вопрос о том, есть ли смысл гасить ипотеку до срока. Большинство банков, как правило, пользуются аннуитетной системой платежей. При такой системе устанавливается единая сумма платежа, которая не меняется в течение всего срока кредита, но при этом в течение первых лет гасятся в основном проценты, и лишь потом начинается гашение основного тела кредита. В таких условиях при уровне роста цен, существующем в России в последние годы (а, соответственно, и росте зарплат), через 10-15 лет взнос по кредиту может стать для семьи не настолько обременительным.

Досрочно гасить кредит выгодно, если гашение осуществляется в первой его половине. Допустим, что в январе 2006 года было взято в ипотеку 3 миллиона рублей под 13% годовых, внесено в счет досрочного погашения в мае 2009 - 300 тысяч рублей, при этом срок кредита сократился. В итоге удалось сэкономить 2 миллиона рублей, так как после платежа сумма задолженности с процентами сократилась с 8,5 млн. руб. до 6,5 млн. руб. Естественно, никакая инфляция не даст такой экономии.

С другой стороны у этой проблемы есть еще и обратная сторона. Заемщику выгодно платить раньше срока, но банк при этом теряет прибыль. Не исключено, что если гашение происходит очень быстро, то в следующий раз банк вряд ли даст вам кредит. Когда плательщик вносит платежи, согласно графику и не опережает его, банк получает стабильную прибыль. А более ранний возврат ведет к получению банком дополнительных издержек.

Дополнительные средства

Ипотечный кредит можно погасить заранее, используя возможности, предоставленные государством. В частности, на эти цели можно направить средства, полученные в качестве имущественного налогового вычета. Все купившие недвижимость получают возврат 13 % суммы, потраченной ими на покупку или строительство жилья. Вернуть можно до 260 тыс. руб. (с учетом предельной суммы 2 млн. рублей). Кроме того, вычет в размере 13% полагается также с суммы процентов, которые были уплачены по ипотечному кредиту, причем на всю сумму, если жилье приобретено в 2013 году или ранее, и в пределах 3 млн. руб., начиная с 2014 г.

Кроме того, можно направить на погашение ипотеки материнский (семейный) капитал, полученный при рождении второго ребенка или его усыновлении. С этого года материнский капитал увеличен до 429400 рублей.

Категория: как правильно гасить кредит | | Теги: гашение ипотека
Просмотров: 1295 |




Всего комментариев: 0
Добавлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи.
[ Регистрация | Вход ]

Мы не публикуем частные финансовые объявления! На сайте публикуются статьи только общего характера.

Используются технологии uCoz